Sin importar si usted tiene mucho dinero o al contrario, esta teniendo problemas financieros, lo mas probable es que usted tenga algún tipo de crédito (léase deuda). Los créditos por si mismos no son buenos o malos, es el uso que le de usted lo que puede ayudarlo o por el contrario no dejarlo progresar. En términos simples, la definición de un buen y un mal crédito son:

Buen Crédito: Es el crédito que se usa para comprar o incrementar sus activos. En otras palabras, que el uso que le de adiciona dinero a su bolsillo (después de pagar el interés). Usualmente los intereses de este crédito son deducibles de impuestos.

Mal Crédito: Acaba con su efectivo (mientras mas rápido acabe con su dinero en efectivo, peor). Reduce sus ingresos y dinero. Sus intereses no son deducibles de impuestos.

Aquí clasifico 10 tipos de créditos, de muy malo a muy bueno:

Numero 10: Cambios de Cheques o “Pay day Loans”

Estos negocios llegan a cobrar (incluyendo todos los cargos adicionales o ‘fees’) tasas de interés del 100% anuales o mas. Pare inmediatamente de utilizar sus servicios!

Numero 9: Impuestos atrasados y penalidades por pago de servicios atrasados

Cuando usted no paga sus impuestos o sus servicios, automáticamente se convierte en un crédito. Las penalidades por pago atrasado son generalmente bastante altas y actúan como muy altos intereses. Termine con el mal habito de pagar tarde sus cuentas. Si existe la posibilidad de descuento por pago adelantado, tome ventaja de esto.

Numero 8: Visas y Tarjetas de Crédito

Recuerde que una tarjeta de crédito no es mala por si misma. Pero si usted mantiene un balance en algunas de ellas, usted no se esta ayudando a si mismo a mejorar su situación financiera. Los intereses son altos y no son deducibles de impuestos. No entre en el juego de estar solicitando nuevas tarjetas porque le ofrecen una tasa de interés menor promocional por unos meses. Analice la raíz de su problema y busque una solución.

Numero 7: Prestamos y Lease de Auto

Usted acaba de comprar un ‘juguete’ que esta perdiendo su valor cada día! Y usted esta pagando intereses adicionales! No importa si son bajos, un auto de $25,000 puede valer menos de $5,000 en 5 años. Usted esta perdiendo $5,000 dólares por año mas los intereses, gasolina, seguros etc. Trate de minimizar este gasto en lo posible. Los pagos mensuales son altos y reducen su flujo de caja sustancialmente.

Numero 6: Líneas de Crédito Personales

Aunque son útiles y con tasas de interés mas bajas que las tarjetas de crédito, las líneas de crédito para consumo, sus intereses no son deducibles de impuestos Un pago mensual del 3% del balance reduce su dinero disponible bastante. Si es posible cámbielas a una Línea de Crédito con pagos mínimos de intereses únicamente para mejorar su flujo de caja. Elimine su balance lo mas rápido posible.

Numero 5: Líneas de Crédito aseguradas o ‘Home Equity Lines of Credit’

Si las usa para consolidar los créditos anteriormente enumerados, son una herramienta excelente. Como tienen colateral (una propiedad), sus intereses son muy bajos y tienen pagos muy bajos. Si se usan adecuadamente, pueden volverse la Numero 1 en tipo de crédito, puesto que las puede usar para adquirir activos, propiedades de renta, negocios etc.

Numero 4: Hipoteca en su Casa

Posiblemente la deuda mas grande que tiene cualquier familia. También con la hipoteca usted empieza a usar el crédito para mejorar su situación financiera. Como, la hipoteca se utiliza para comprar un activo que se aprecia con el tiempo, usted empieza a poner dinero en su bolsillo. Sus intereses no son deducibles de impuestos en Canadá aunque hay formas legales de hacerlo. Usted usa deuda para mejorar su posición financiera.

Numero 3: Un préstamo de Inversión o de Negocio

Aunque estos prestamos tienen tasas de interés superiores a las hipotecas, es el uso del dinero lo que cuenta. No importa si usted paga el 9% de $200,000; si usted gana el 18% sobre el mismo dinero, como lo hacen muchos negocios. Adicionalmente los intereses del 9% son deducibles de impuestos.

Numero 2: Una hipoteca de una Propiedad de Renta o Inversión

De nuevo, si su renta cubre los gastos (incluyendo el pago de la hipoteca), es increíble que usted pueda obtener créditos a tasas tan bajas. Si le interesa la finca Raíz, busque que todavía se encuentran muchas propiedades que le dejan dinero en su bolsillo. Asesórese adecuadamente.

Numero 1: Líneas de Crédito Aseguradas o ‘Home Equity Lines of Credit’ Para negocio o inversión
Para mi, el mejor tipo de crédito. Tasa de interés baja, pagos mensuales bajos, intereses deducibles de impuestos. Una vez pague el balance de la línea de crédito, la puede volver a utilizar sin tener que volver a aplicar por el crédito. Como se utiliza para inversión los ingresos del negocio pagan sus intereses. Excelente crédito si se utiliza adecuadamente.

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Enviado por Camilo R.
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